Конструктор кредитного договора

1. Кредитный договор: кто вправе выдавать кредит

Кредит в юридическом смысле выдаёт не любой, у кого есть свободные деньги, а только банк или иная кредитная организация. Это прямо следует из определения в Гражданском кодексе, и от этого зависит, какие правила вообще применимы к сделке.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Выдача кредитов — банковская операция, а банковские операции проводятся только по лицензии Банка России (ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности). Поэтому в конструкторе на вопрос о статусе кредитора для настоящего кредита подходит вариант «Юридическое лицо», а на вопрос «Указать банковскую лицензию кредитора» — ответ «Да»: в текст попадут номер и дата лицензии. Проверить их заёмщик может в справочнике кредитных организаций на сайте Банка России, это занимает минуту и отсекает псевдобанки.

Варианты «Физическое лицо» и «Индивидуальный предприниматель» на месте кредитора юридически дают не кредит, а заём: суд оценит отношения по существу и применит статьи 807–818 ГК, как бы ни назывался документ. Если деньги даёт родственник, знакомый, учредитель или обычная фирма, удобнее сразу взять договор займа — там все варианты рассчитаны именно на такие случаи. Дальше на этой странице речь идёт о кредите банка, и текст написан с позиции заёмщика: что проверить в предложенном банком документе и о чём можно договориться.

Второе следствие статуса кредитора — договор считается заключённым с подписания. Банк обязан выдать деньги в срок, а за задержку заёмщик может взыскать убытки и неустойку, если она записана в договоре. У займа от гражданина такой силы нет: он вступает в силу только с передачи денег.

2. Потребительский кредит или кредит для бизнеса: почему это главный выбор?

Один и тот же бланк может обслуживать две очень разные сделки. Если заёмщик — гражданин и берёт деньги на личные, семейные или домашние нужды, договор подчиняется Закону о потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ. Этот закон жёстко ограничивает банк: ставку, неустойку, комиссии, досрочное взыскание и даже порядок зачёта платежей. Если заёмщик — организация, предприниматель или гражданин, который берёт деньги на бизнес, действует Гражданский кодекс, а почти всё решает текст договора.

В конструкторе этот выбор делается через статус заёмщика: физическое лицо, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Для ИП, который берёт кредит на личную покупку, важна цель, а не статус: потребительские правила определяются назначением денег.

Эта разница объясняет, почему одни и те же варианты конструктора по-разному работают для гражданина и для бизнеса. Ниже каждый вопрос разобран с обеих сторон.

3. Какая форма нужна и когда договор связывает стороны

Письменная форма обязательна, а договор без неё ничтожен (ст. 820 ГК). Устная договорённость с банком о кредите ничего не порождает, поэтому все согласованные уступки — пониженная ставка, отсрочка первого платежа, отказ от страховки — должны попасть в подписанный текст или в дополнительное соглашение к нему.

Подписывать можно и электронно. Закон о потребительском кредите разрешает подписывать индивидуальные условия и заявление аналогом собственноручной подписи и обмениваться документами через интернет (ч. 14 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Код из СМС или подтверждение в приложении банка — тоже подпись, и оспорить её потом очень трудно. Отсюда простое правило: не подтверждать кодом документ, который не открыт и не прочитан целиком.

У потребительского кредита особая структура. Общие условия банк утверждает сам для всех клиентов, а индивидуальные согласуются с конкретным заёмщиком и оформляются таблицей начиная с первой страницы (ч. 1, 9, 12 ст. 5). При противоречии побеждают индивидуальные условия. После получения индивидуальных условий у заёмщика есть пять рабочих дней, в течение которых банк не вправе их менять (ч. 8 ст. 7), — время, чтобы спокойно сравнить предложения.

Для кредита бизнесу такой структуры нет: весь договор согласуется целиком, и шаблон конструктора подходит как основа для переговоров или как проект, который компания передаёт банку со своими правками.

4. Что проверить в индивидуальных условиях перед подписью

Первая страница потребительского кредита устроена так, чтобы главное было видно сразу. В правом верхнем углу в квадратной рамке — полная стоимость кредита в процентах годовых и рядом в рублях (ч. 1 ст. 6). Именно ПСК, а не рекламная ставка, показывает реальную цену денег: в неё входят проценты, платные услуги и страховка, если от неё зависят условия.

Проверьте по таблице:

• сумму или лимит кредитования и порядок его изменения;
• срок действия договора и срок возврата — это разные даты;
• ставку, а если она переменная — формулу и её значение на дату выдачи;
• число, размер и сроки платежей, а также что будет с графиком при частичном досрочном погашении;
• бесплатный способ платить в вашем населённом пункте;
• перечень платных услуг и отдельное согласие на каждую;
• размер неустойки, требования к обеспечению и цель кредита, если она есть;
• условие о запрете уступки долга третьим лицам;
• уникальный идентификатор договора (ч. 25 ст. 5).

Если таблица расходится с тем, что обещал менеджер, верить нужно таблице. Любое устное «страховку потом отключим» ничего не стоит, пока не записано.

5. Период охлаждения и отказ от получения денег

С 1 сентября 2025 года банк выдаёт потребительский кредит не сразу после подписания. При сумме от 50 до 200 тысяч рублей деньги перечисляются не раньше чем через четыре часа, при сумме больше 200 тысяч — не раньше чем через 48 часов (ч. 9.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Пауза придумана против мошенников, которые уговаривают человека срочно оформить кредит и перевести деньги «на безопасный счёт».

Пока период не истёк, заёмщик вправе отказаться от кредита полностью или частично, просто уведомив банк (ч. 1 ст. 11). Никаких процентов и комиссий в этом случае не возникает. Пауза не применяется, в частности, если есть созаёмщики или поручители, при автокредите с залогом машины и перечислением денег продавцу, при рефинансировании без увеличения долга и если заёмщик заранее, не позднее чем за два дня, назначил доверенное лицо для подтверждения кредита.

Для кредита бизнесу действует общее правило: заёмщик может отказаться от получения, уведомив банк до срока выдачи, если договор не запрещает этого (п. 2 ст. 821 ГК). Банк, в свою очередь, может отказать в выдаче, если обстоятельства очевидно показывают, что деньги не вернут в срок.

Вопрос конструктора «Момент передачи суммы кредита» задаёт, когда банк обязан выдать деньги: в конкретную дату, при подписании или по графику. Для потребительского кредита вариант «при подписании» фактически сдвигается на период охлаждения. Если выдача идёт траншами, к договору прикладывается график предоставления кредита.

6. Выдача: способ, ссудный счёт и место передачи

Банк почти всегда выдаёт кредит безналичным зачислением, и вариант «Безналичные денежные средства» здесь основной: датой получения считается день поступления денег на счёт заёмщика. Наличные уместны разве что для потребительского кредита в кассе банка; тогда выдача оформляется кассовым документом банка, который подписывает заёмщик, и указывать место передачи имеет смысл, чтобы привязать выдачу к конкретному офису.

Вопрос «Кредитор открывает специальный счёт» добавляет условие о ссудном (кредитном) счёте. Для самого банка это обычный учёт долга, а для гражданина важно другое: если индивидуальные условия предусматривают открытие счёта, все операции по нему, связанные с кредитом, включая открытие, выдачу и зачисление, должны быть бесплатными (ч. 17 ст. 5). Плата за ведение ссудного счёта с потребителя не взимается: это услуга в интересах самого банка, а за такие услуги брать деньги запрещено (ч. 19 ст. 5).

Для компании условие о счёте работает иначе. Банк часто требует, чтобы кредит зачислялся на расчётный счёт в этом же банке и чтобы через него проходила выручка. Это законное условие, но его стоит сразу соотнести с реальной схемой расчётов: перевод оборотов в новый банк — отдельная работа бухгалтерии.

7. Сколько процентов может взять банк?

Конструктор предлагает годовую, месячную или дневную ставку, а также льготный период без процентов. Для банковского кредита нормой является годовая ставка: закон называет именно её основным способом (п. 2 ст. 809 ГК), и в индивидуальных условиях потребительского кредита ставка указывается в процентах годовых. Месячная и дневная ставки встречаются в коротких кредитах бизнесу, но их легко недооценить: 0,1% в день — это 36,5% годовых.

По потребительскому кредиту действуют жёсткие пределы:

1. Ставка не может превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5).
2. ПСК не может быть выше меньшей из двух величин: 292% годовых или среднерыночного значения для этой категории кредитов, увеличенного на треть (ч. 11 ст. 6). Среднерыночные значения ежеквартально публикует Банк России.
3. По кредитам на срок до года начисления прекращаются, когда проценты, неустойка и платные услуги достигли 100% суммы кредита. Такой предел введён для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, раньше он составлял 130% (ч. 24 ст. 5).

Вариант «При нарушении льготного периода» подходит для товарных и карточных схем: в течение заданного срока проценты не начисляются, а после него начисляются на остаток. Здесь важно точно записать, с какой даты считается льготный период и что именно его нарушает, иначе спор о том, «успел ли» заёмщик, неизбежен.

Повышать ставку в одностороннем порядке банк не вправе, если заёмщик — гражданин, кроме случаев, прямо названных в законе (например, отказ от страховки, если договор связывает с ней ставку); для организаций и предпринимателей это возможно только в случаях, прямо предусмотренных договором (ст. 29 Закона о банках). Поэтому компании стоит внимательно читать разделы о «праве банка пересмотреть ставку» и связывать их с понятными событиями, например с изменением ключевой ставки или нарушением ковенантов.

8. Аннуитет или дифференцированные платежи: что выгоднее заёмщику?

Вопрос «Вид платежей для погашения» определяет, как распределяются проценты. При аннуитете все платежи равны: в начале срока большая их часть уходит на проценты, в конце — на основной долг. При дифференцированной схеме основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж с каждым месяцем уменьшается.

Возьмём кредит 600 000 руб. на 12 месяцев под 18% годовых, упрощённо считая по 1,5% в месяц. Аннуитетный платёж — 55 008 руб., переплата за год — 60 096 руб. Дифференцированный начинается с 59 000 руб. и снижается до 50 750 руб., переплата — 58 500 руб. Разница в 1 596 руб. небольшая на коротком сроке, но на ипотеке в двадцать лет она измеряется сотнями тысяч.

Аннуитет удобнее, когда доход ровный и важно, чтобы первые платежи были посильными. Дифференцированная схема выгоднее, если заёмщик выдерживает высокие первые платежи или собирается гасить досрочно. Банк обычно предлагает только один вариант, но для кредита бизнесу это предмет переговоров.

Вопрос «Суммы возврата поделены ровно» закрывает остаток от деления. Если сумма не делится на равные части, выберите вариант, где первый или завершающий платёж отличается, и укажите его размер. При сложной схеме — сезонный бизнес, отсрочка основного долга, «шаровой» последний платёж — надёжнее вариант «В соответствии с графиком» и приложение график возврата кредита.

9. Досрочное погашение: что выбрать в конструкторе

Для потребителя право на досрочный возврат гарантировано законом, и договор его не отнимет. В течение 14 дней после получения можно вернуть кредит полностью или частично без уведомления, для целевого кредита — в течение 30 дней. Позже нужно уведомить банк не менее чем за 30 дней, если договор не установил срок короче (ч. 2–4 ст. 11). Проценты платятся только до дня фактического возврата (ч. 6 ст. 11), а после частичного погашения банк выдаёт новый график и пересчитанную ПСК.

Поэтому для гражданина годятся варианты «Допускается» с условием «Без уплаты дополнительных сумм» или «С уведомлением» с коротким сроком. Вариант «Не допускается» и платные варианты с потребителем не сработают: закон их вытеснит.

Для кредита бизнесу правило обратное: процентный кредит можно вернуть досрочно только с согласия банка, в том числе заранее выраженного в договоре (п. 2 ст. 810 ГК). Здесь выбор реальный:

• «Без уплаты дополнительных сумм» — лучший для заёмщика, требует уведомления за заданное число дней;
• «С уплатой дополнительных сумм» — банк получает компенсацию, по умолчанию не более 1% от остатка задолженности;
• «С уведомлением» — без платы, но с заданным сроком предупреждения и условием отсутствия других нарушений;
• «С уплатой всех процентов» — банк получает весь доход, на который рассчитывал, и выгода от досрочного погашения для заёмщика почти исчезает.

Последний вариант компании стоит принимать, только если досрочный возврат нужен ей не ради экономии, а, например, чтобы снять залог и продать имущество.

10. Страховка и комиссии: что вернут при досрочном погашении?

Вопрос «Возврат денежных средств заёмщику при досрочном возврате кредита» регулирует судьбу уже уплаченных комиссий. Для бизнеса стороны свободны: вернуть полную сумму, твёрдую сумму, комиссию за вычетом административных расходов банка или ничего не возвращать. Экономически выгоднее для заёмщика вариант «Возврат полной суммы», и за него стоит бороться, если комиссия за выдачу была крупной.

Для потребителя действуют правила закона, которые договор не ухудшит. Если банк подключил заёмщика к коллективной программе страхования, от неё можно отказаться в течение 30 календарных дней и получить назад всю плату за подключение в течение 7 рабочих дней (ч. 2.1, 2.5 ст. 7). При полном досрочном погашении плата за страховку возвращается пропорционально неиспользованному времени, если не было страхового случая (ч. 10, 12 ст. 11). То же относится к собственному договору страхования, заключённому для обеспечения кредита: отказ в 30 дней — возврат премии полностью (ч. 11 ст. 11).

Отказ от страховки может повлечь повышение ставки до уровня кредита без страхования, если это предусмотрено договором (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11). Поэтому до подписи полезно спросить у банка обе ставки — со страховкой и без — и сравнить общую переплату. Закон обязывает банк предложить вариант кредита без страхования и принять полис от другого страховщика, отвечающего его критериям (ч. 2.2, 10 ст. 7).

11. Какие условия запрещены в потребительском кредите

Статья 5 Закона № 353-ФЗ прямо перечисляет, чего не может быть в договоре с гражданином. Если такое условие всё же попало в текст, оно не действует, а заплаченное по нему можно вернуть.

• Обязанность заёмщика заключить другие договоры или купить платные услуги банка либо третьих лиц. Дополнительная услуга допустима только с отдельного письменного согласия в заявлении (ч. 7, 18 ст. 5).
• Плата за действия, которые банк совершает в собственных интересах или обязан совершать по закону (ч. 19 ст. 5).
• Передача банку в обеспечение всей суммы кредита или её части.
• Выдача нового кредита для погашения старого долга без заключения нового договора.
• Обязанность покупать услуги третьих лиц за плату для того, чтобы платить по кредиту.
• Неснижаемый остаток на счёте или требование держать на нём сумму очередного платежа в день, когда платёж ещё не наступил (ч. 13 ст. 5).

Кроме того, в договорах, заключённых после 1 июля 2024 года, нельзя изменить законную очерёдность погашения: сначала просроченные проценты и просроченный долг, затем текущие проценты и текущий долг, и только потом неустойка (ч. 20, 20.1 ст. 5). Банк не может «съедать» платёж штрафами, пока долг остаётся непогашенным.

12. Целевой кредит и ковенанты в кредите бизнесу

Вариант «Целевой» записывает в договор назначение денег и обязанность отчитываться о нём по первому требованию. Нарушение цели или отказ в контроле дают банку право прекратить дальнейшую выдачу и потребовать досрочного возврата с процентами (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК). Для гражданина целевой потребительский кредит даёт бонус: вернуть его без уведомления можно в течение 30 дней, а не 14.

В кредите бизнесу цель обычно дополняют ковенантами — обязательствами заёмщика, которые банк проверяет весь срок. Типичные ковенанты:

1. Поддерживать выручку через расчётный счёт в банке-кредиторе на заданном уровне.
2. Соблюдать финансовые показатели: соотношение долга и прибыли, чистые активы не ниже заданного уровня.
3. Не брать новые кредиты и не закладывать имущество без согласия банка.
4. Сообщать о смене участников, директора, крупных судебных спорах.
5. Ежеквартально сдавать бухгалтерскую отчётность.

Сила ковенантов опирается на специальную норму Кодекса.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (ст. 821.1 ГК РФ).

Значит, нарушение даже формального ковенанта может обернуться требованием вернуть весь кредит. Заёмщику стоит договориться о мягких последствиях: сначала повышение ставки или срок на исправление, и только при повторном нарушении — досрочное взыскание. Показатели, которые компания не контролирует, в договор лучше не включать вовсе.

13. Кредитная линия и овердрафт: когда нужен график выдачи

Не каждый кредит выдаётся одной суммой. При кредитной линии банк устанавливает лимит, а заёмщик выбирает деньги траншами. Невозобновляемая линия ограничивает общую сумму выдачи, возобновляемая — размер задолженности: погасил часть — можно взять снова. Для потребителя это оформляется как лимит кредитования, который указывается в индивидуальных условиях вместе с порядком его изменения.

В конструкторе линия собирается вариантом «В соответствии с графиком предоставления кредита»: в графике указываются даты и суммы траншей или период доступности лимита. Проценты начисляются только на выбранную сумму. Если банк берёт плату за резервирование неиспользованного лимита, её размер и база расчёта должны быть записаны явно; с гражданина такую плату вправе брать только за услугу, которая даёт ему отдельное благо.

Овердрафт — отдельный механизм. Банк оплачивает платёжное поручение клиента при нехватке денег на счёте и считается выдавшим кредит с момента платежа (ст. 850 ГК). Условия овердрафта обычно включаются в договор банковского счёта или соглашение к нему, а не в отдельный документ. Этот шаблон нужен, когда кредит выдаётся по самостоятельному договору, а не как функция счёта.

14. Залог и поручительство: как настроить обеспечение

Вопрос «Кредит обеспечивается» предлагает три варианта: без обеспечения, залог или поручительство. При залоге в текст попадает описание имущества, запрет распоряжаться им без согласия банка и порядок расчётов после продажи. Подробности — регистрация, реестр уведомлений, внесудебная продажа — выносятся в отдельный договор залога. Для ипотечного кредита гражданину действуют ещё и особые правила Закона № 353-ФЗ и закона об ипотеке.

При поручительстве в текст попадает поручитель и солидарная ответственность, а сам договор с ним заключается отдельно — для этого есть договор поручительства. Для компании типичный поручитель — её участник или директор, и ему стоит понимать, что после этого долг компании становится его личным.

Для потребительского кредита обеспечение меняет и другие правила. При наличии поручителей или созаёмщиков не применяется период охлаждения. Если по кредиту гражданина предоставлены залог третьего лица или поручительство, для кредитных каникул по закону нужно их согласие. А закладывать банку саму сумму кредита потребитель не обязан: такое условие запрещено.

15. Неустойка по кредиту: какой предел для гражданина?

В конструкторе ответственность настраивается отдельно для каждой стороны: пени за день, фиксированный штраф или их сочетание. Ответственность банка за задержку выдачи — не формальность: кредитный договор обязывает банк выдать деньги с подписания, и заёмщик, который строит на них расчёты с продавцом или поставщиком, вправе получить компенсацию.

Ответственность заёмщика-гражданина ограничена законом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности... в случае, если... проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или... 0,1 процента от суммы просроченной задолженности... за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Практический вывод для заполнения: у потребителя пени считаются от просроченной суммы, а не от всего кредита, и при начислении процентов в период просрочки не должны превышать 20% годовых. Если стоит цель ограничиться 0,1% в день, в договоре должно быть сказано, что проценты за время просрочки не начисляются. Условие жёстче закона не применяется, а излишне взысканное возвращается. После смерти заёмщика неустойка не начисляется до принятия наследства, но не дольше шести месяцев (ч. 5 ст. 14).

Для компании предел задаёт только договор, а суд уменьшает неустойку с предпринимателя лишь по его заявлению и в исключительных случаях (п. 1, 2 ст. 333 ГК). Поэтому ставку пени бизнесу надо обсуждать до подписи, а не надеяться на суд. Формулировку о форс-мажоре тоже не стоит переоценивать: для предпринимателя отсутствие денег прямо не относится к непреодолимой силе (п. 3 ст. 401 ГК), а форс-мажор освобождает от неустойки, но не от долга.

16. Кредитные каникулы: договорные и по закону

Вопрос «Условия предоставления кредитных каникул» позволяет заранее договориться об отсрочке: до 6 месяцев при потере работы, до 3 месяцев при болезни заёмщика или членов семьи, на время чрезвычайной ситуации, до года при уходе в декретный отпуск либо сразу по всем основаниям. Документы, подтверждающие основание, заёмщик передаёт банку. Для таких условий важно указать, что происходит с процентами в период каникул и как затем меняется график.

Гражданин имеет и право на каникулы по закону, независимо от того, есть ли такое условие в договоре. Потребительский заёмщик может потребовать льготный период до шести месяцев, если размер кредита не превышает лимита, установленного Правительством, условия ранее не менялись по такому требованию и он оказался в трудной жизненной ситуации: среднемесячный доход упал более чем на 30% или из-за чрезвычайной ситуации он потерял имущество и нормальные условия жизни в своём жилье (ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ). Договорные каникулы добавляются к этому праву и полезны прежде всего тем, кто не проходит по лимиту или по условиям закона.

Бизнес с 1 октября 2025 года тоже имеет право на каникулы по закону: субъект МСП или самозанятый может потребовать отсрочку до шести месяцев по кредиту на предпринимательские цели, взятому с 1 марта 2024 года, если сумма в пределах лимита Правительства, таких каникул не было пять лет, а просрочка не больше 30 дней (Закон № 276-ФЗ). Проценты при этом начисляются. У крупных компаний такого права нет, поэтому договорное условие об отсрочке им стоит согласовать до выдачи.

Рядом стоит вопрос о гарантиях заёмщику. Гарантия неизменности ставки особенно ценна для бизнеса: без неё банк вправе менять ставку в случаях, записанных в договоре. Для гражданина одностороннее повышение по общему правилу и так запрещено законом, но гарантия закрывает споры о «штрафных» надбавках.

17. Когда банк может потребовать вернуть весь кредит досрочно?

Вариант «Подробно описывается в договоре» в разделе о расторжении даёт банку право требовать немедленного возврата всей суммы после заданного числа нарушений, а заёмщику — выйти из договора, если банк задержал выдачу. Для кредита бизнесу это работает в полном объёме: закон разрешает досрочное требование уже при пропуске очередного платежа по рассрочке (п. 2 ст. 811 ГК), и договор может его конкретизировать.

С потребителем свобода меньше. Из-за просрочек банк вправе потребовать досрочного возврата остатка или расторгнуть договор, только если общая просрочка превысила 60 календарных дней в течение последних 180 дней, и должен дать не менее 30 календарных дней на возврат; по кредиту на срок меньше 60 дней — просрочка больше 10 дней и срок возврата не менее 10 дней (ч. 2, 3 ст. 14). Договорное условие «после двух просрочек — всё сразу» с гражданином не применяется.

От способа обмена корреспонденцией зависит, когда требование считается полученным. Вариант «По интернету» допускает электронную почту и мессенджеры и считает сообщение полученным через рабочий день после отправки, вариант «Традиционно» — личную передачу, курьера или почту. Юридически значимое сообщение действует с момента доставки (ст. 165.1 ГК), и способ связи — одно из индивидуальных условий потребительского кредита. Если адрес или телефон меняется, об этом нужно сообщить банку письменно.

Запрет передавать права третьим лицам в конструкторе касается прав заёмщика: без согласия банка он не передаёт своё право на получение кредита. Замена самого должника возможна только с согласия банка через соглашение о переводе долга. Банк по потребительскому кредиту уступает право требования лишь профессиональным кредиторам, коллекторам, СФО или лицу, которое заёмщик письменно назвал уже после просрочки, а заёмщик вправе ещё при заключении договора согласовать запрет уступки (ч. 1 ст. 12, п. 13 ч. 9 ст. 5).

Споры гражданина с банком имеют свой маршрут. Денежные требования до 500 тысяч рублей сначала подаются финансовому уполномоченному (ст. 15, 25 Закона № 123-ФЗ), а иск можно предъявить по месту своего жительства. Банк же может договорно изменить подсудность только в пределах региона, где живёт заёмщик или где он получил предложение (ст. 13 Закона № 353-ФЗ). Если банк обратился в суд, пригодятся возражение на иск о взыскании задолженности, а кредитору — исковое заявление о взыскании денежных средств по кредитному договору.

18. Как пользоваться конструктором кредитного договора

Анкета конструктора идёт в порядке разделов договора. Чтобы документ собрался без противоречий, удобно двигаться так:

1. Укажите статус кредитора и включите реквизиты банковской лицензии, затем выберите статус заёмщика и определите цель кредита: личная или предпринимательская.
2. Задайте способ и момент выдачи, для траншей подготовьте график предоставления.
3. Выберите тип ставки, впишите её цифрами и прописью, проверьте количество дней пользования и итоговую сумму.
4. Настройте погашение: периодичность, аннуитет или дифференцированные платежи, ровность сумм, способ оплаты.
5. Отметьте цель и обеспечение, настройте досрочное погашение и возврат комиссий с учётом того, потребитель заёмщик или бизнес.
6. Выберите ответственность сторон, порядок расторжения, суд, форс-мажор, каникулы, гарантии и способ обмена корреспонденцией.

Потом сверьте текст с таблицей выше: если заёмщик — гражданин, ни одно условие не должно быть жёстче закона. Изменения после подписания оформляются дополнительным соглашением, подписанным обеими сторонами. Договор можно заполнить онлайн прямо на странице или скачать готовый файл в PDF или WORD.

Автор статьи: Мария Губина (юрист)