Чем отличается договор займа денег от кредита?

Автор статьи, юрист (г. Москва)

Коротко

По кредитному договору деньги предоставляет банк или иная кредитная организация, а займодавцем может быть гражданин или юридическое лицо. Заём может быть беспроцентным; момент его заключения зависит в том числе от того, кто выступает займодавцем. Кредитный договор всегда требует письменной формы, а для займа между гражданами она обязательна при сумме свыше 10 000 рублей.

Проверено: октябрь 2026

Договор займа денежных средств и договор кредитования составляются и заключаются в связи с одинаковым предметом сделки. Оба вида договора предусматривают предоставление денежных средств с условием возврата. При этом заём может быть как процентным, так и беспроцентным; если срок его возврата не согласован, применяются правила статьи 810 ГК РФ. Данные договоры различаются по следующим критериям:

1. Стороны договора займа и кредита

Прежде всего, следует обратить внимание на субъектов договора займа и договора кредитования. В качестве заимодавца может выступать любое лицо: как физическое, так и юридическое (включая ипотечные компании). В качестве кредитора, в свою очередь, может быть представлена исключительно специализированная кредитная организация. Если деньги в долг дает лицо, не являющееся кредитной организацией, подойдет шаблон договора займа денежных средств.

2. Предмет договора

Договор кредитования и договор займа денежных средств имеют одинаковый предмет договора (определенную сторонами сумму денежных средств), тем не менее, договор займа по общему правилу может заключаться и в отношении любой иной вещи или их совокупности, определяемых родовыми признаками.

3. Момент вступления договора в силу

Если займодавец — гражданин, договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Передачу денег можно подтвердить распиской или актом приема-передачи. Если займодавец — юридическое лицо, договор может предусматривать обязанность предоставить заём в будущем и быть консенсуальным. Поэтому не каждый договор займа является реальным. Кредитный договор является консенсуальным: для его заключения стороны должны согласовать существенные условия в письменной форме. Что еще предусмотреть в тексте такого договора, разобрано в статье о том, как правильно составить договор займа.

4. Законодательное регулирование

Договоры займа и кредитные договоры регулируются ГК РФ и специальными федеральными законами. К деятельности кредитных организаций применяются также нормативные акты Банка России. Однако такие акты регулируют и деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы, поэтому наличие регулирования Банком России не является безусловным отличием кредита от займа. Если к кредиту оформлена страховка, порядок её возврата описан в статье «как вернуть страховку по кредиту».

5. Возмездность договора

По общему правилу договор займа считается возмездным (ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ), однако может быть и безвозмездным, если это прямо указано в договоре. А заём между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не более ста тысяч рублей предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не предусмотрено иное (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Договор кредитования, в свою очередь, предполагает исключительно возмездию форму, т.е. начисление процентов на сумму, взятую в кредит, обязательно.

6. Форма заключения договора

Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме под страхом недействительности. Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а если займодавец — юридическое лицо, то независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Заём между гражданами на сумму не более десяти тысяч рублей можно заключить и устно. Тем не менее, расписка о получении и даче денежных средств (или акт приема-передачи денег) составляется только в письменной форме и служит доказательством наличия договорных отношений между заемщиком и заимодавцем. Что прописать в договоре между гражданами, чтобы деньги вернули, разобрано в статье «Договор займа между физическими лицами: как составить, чтобы деньги вернули».

Автор статьи: Илья Титов (частнопрактикующий юрист)

Короткий вывод

Выбирая между займом и кредитом, учитывайте статус лица, предоставляющего деньги, условия о процентах, момент заключения и требования к форме договора. Заём у гражданина считается заключенным после передачи денег; при займодавце — юридическом лице договор может предусматривать предоставление денег в будущем. Передачу суммы и договоренности о возврате стоит подтверждать документами.