Проценты по договору займа

1. Что считает калькулятор процентов по займу

Заём кажется простой сделкой: один дал деньги, другой вернул. Споры начинаются, когда речь заходит о процентах. Сколько их набежало, с какого дня, по какой ставке, куда ушли частичные платежи и что делать, если ставки в договоре нет вовсе. Калькулятор на этой странице отвечает на эти вопросы по правилам статей 807–811 ГК РФ.

Главная его задача — посчитать плату за пользование займом. Это проценты, которые заёмщик платит за то, что деньги были у него. Они идут каждый день, пока долг не возвращён, и не зависят от того, нарушил ли кто-нибудь договор. Если срок возврата прошёл, калькулятор отдельно покажет ответственность за просрочку.

Результат выводится тремя блоками. Первый — сводка: сколько выдано и погашено, сколько начислено процентов за пользование, сколько за просрочку и что осталось к возврату. Второй — таблица по периодам: остаток долга, даты, число дней, ставка и сумма за каждый отрезок. Третий — подсказки по нормам: какой пункт закона применён и почему.

Если заём возвращается по графику, калькулятор строит и сам график — аннуитетный или дифференцированный. А если часть платежей уже вышла за срок исковой давности, он об этом предупредит.

2. Две разные выплаты: плата за пользование и ответственность за просрочку

В займе есть два вида процентов, и их нельзя путать. Первые — плата за пользование деньгами по статье 809 ГК РФ. Это цена займа, как арендная плата за квартиру. Они начисляются весь срок, пока деньги у заёмщика, даже если он ничего не нарушал.

Вторые — ответственность за невозврат в срок. По пункту 1 статьи 811 ГК РФ на сумму, которую не вернули вовремя, начисляются проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов за пользование. Если договор устанавливает неустойку за просрочку, вместо процентов по статье 395 взыскивается она.

Отсюда главное правило расчёта: после срока возврата плата за пользование не прекращается. Заёмщик, который держит деньги дольше, чем обещал, платит и цену займа, и санкцию за просрочку. Калькулятор ведёт эти суммы в разных столбцах таблицы, чтобы их было видно по отдельности.

Подробно о том, как считать проценты за просрочку по ключевой ставке, рассказано на странице калькулятора процентов по статье 395 ГК РФ. Здесь этот блок работает как дополнение: он нужен, чтобы итоговая сумма к возврату была полной.

3. Какие поля заполнить и откуда брать данные

Калькулятор просит немного, но каждое поле влияет на результат. Все данные есть в договоре займа, расписке и банковских выписках.

• Сумма займа — сколько денег фактически передано. Если выдавали частями, указывайте первую часть, а следующие учитывайте отдельным расчётом с их датами.
• Дата передачи денег — день, когда деньги получены наличными или зачислены на счёт заёмщика. Не дата подписания договора.
• Срок возврата — последний день, когда долг ещё можно вернуть без просрочки. Если срока нет, это тридцатый день после требования займодавца.
• Дата расчёта — день, на который нужна сумма: сегодняшний, дата претензии или день подачи иска.
• Ставка и её единица — проценты годовых, в месяц или в день, как записано в договоре. Если ставки нет, выбирайте ключевую ставку.
• Стороны — граждане, организация и гражданин или две организации. От этого зависят беспроцентность и правило о ростовщических процентах.
• Платежи — каждая сумма, которую заёмщик уже вернул, с датой поступления.

Даты вводятся в формате ДД.ММ.ГГГГ. Калькулятор не даст ошибиться в очевидном: дата расчёта раньше выдачи, срок возврата раньше выдачи, платёж до передачи денег — всё это он подсветит и попросит проверить.

4. Кто кому даёт деньги: почему калькулятор спрашивает о сторонах

Правила займа различаются в зависимости от того, кто участвует в сделке. Поэтому в форме есть выбор из четырёх вариантов: оба граждане (в том числе ИП), займодавец — организация и заёмщик — гражданин, займодавец — гражданин и заёмщик — организация, обе стороны — организации.

Первое, на что влияют стороны, — момент заключения договора. Если займодавец — гражданин, договор считается заключённым с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Подписанная бумага без передачи денег ещё не заём. Поэтому калькулятор считает проценты от даты передачи, а не от даты на договоре.

Второе — форма договора. Между гражданами договор займа нужно заключать письменно, если сумма превышает 10 000 руб., а если займодавец — организация, то при любой сумме (пункт 1 статьи 808 ГК РФ). Сделки организации с гражданином тоже по общему правилу совершаются письменно (подпункт 1 пункта 1 статьи 161 ГК РФ). Подтвердить заём может расписка заёмщика или другой документ о получении денег (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

Если договор ещё не подписан, удобнее начать с готового шаблона: договор процентного займа уже содержит условия о ставке, периоде начисления и сроке уплаты процентов, а значит, расчёт потом не придётся строить на догадках.

5. Когда заём считается беспроцентным?

Общее правило противоположно тому, что думают многие: заём по умолчанию процентный. Пункт 1 статьи 809 ГК РФ даёт займодавцу право на проценты, если иное не предусмотрено законом или договором. Молчание договора о процентах означает не «бесплатно», а «по ключевой ставке».

Исключения перечислены в пункте 4 статьи 809 ГК РФ. Заём предполагается беспроцентным, если в договоре прямо не сказано иное, в двух случаях. Первый — заём между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не больше 100 000 руб. Второй — по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками.

Калькулятор проверяет первое условие сам. Если выбраны «оба граждане», сумма не больше 100 000 руб. и не отмечено, что договор предусматривает проценты, он покажет, что заём предполагается беспроцентным. Платы за пользование тогда нет, но ответственность за просрочку возврата остаётся.

Беспроцентным заём становится не потому, что о процентах забыли написать, а потому, что так решили стороны или прямо сказал закон. Во всех остальных случаях за пользование деньгами платят.

Если стороны хотят беспроцентный заём на сумму больше 100 000 руб. или с участием организации, это нужно прямо записать в договоре. Для таких случаев есть отдельный шаблон: договор беспроцентного займа.

6. Ставка в год, в месяц или в день

В договорах встречаются три способа записать ставку: проценты годовых, проценты в месяц и проценты в день. Калькулятор принимает любой из них, единицу выбирают рядом с полем ставки. Пересчитывать вручную не нужно.

Месячная ставка переводится в годовую умножением на двенадцать: 3 % в месяц — это 36 % годовых. Дневная ставка начисляется за каждый день без деления: 0,1 % в день — это около 36,5 % годовых. Калькулятор показывает эквивалент в годовых рядом со ставкой, чтобы ставки было легко сравнить.

• 18 % годовых — обычная ставка для займа между организациями или частного займа под расписку (условная цифра для примера).
• 2 % в месяц — 24 % годовых: так часто пишут в расписках между знакомыми, потому что «два процента» звучит скромнее.
• 1 % в день — около 365 % годовых: для частного займа такая ставка почти наверняка окажется под проверкой на ростовщические проценты (раздел 14).

Пункт 2 статьи 809 ГК РФ допускает и переменную ставку, которая зависит от изменяющейся величины. Если в договоре ставка плавающая — например, «ключевая ставка плюс 3 процентных пункта», — расчёт делают по периодам изменения ключевой ставки. В таком случае удобнее посчитать каждый отрезок отдельно с фиксированной ставкой и сложить итоги.

7. Что делать, если ставка в договоре не указана?

Если договор процентный, а размер процентов не определён, их платят по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ). Это частая ситуация с расписками: «взял в долг 200 000 руб., верну через три месяца» — и ни слова о процентах.

Ключевая ставка за срок займа может меняться несколько раз. Поэтому расчёт по ней делится на отрезки: на каждом — своя ставка, своё число дней и своя сумма. Калькулятор хранит таблицу ключевой ставки и сам режет период по датам её изменения.

Пример по таблице ставок калькулятора. Заём 200 000 руб. между гражданами передан 1 июня 2026 года, срок возврата — 31 августа 2026 года, ставка в расписке не указана, а условие о процентах стороны не исключали. Проценты идут со 2 июня.

1. со 2 по 21 июня — 20 дней по 14,5 %: 200 000 × 14,5 % × 20 / 365 = 1 589,04 руб.;
2. с 22 июня по 26 июля — 35 дней по 14,25 %: 200 000 × 14,25 % × 35 / 365 = 2 732,88 руб.;
3. с 27 июля по 31 августа — 36 дней по 14 %: 200 000 × 14 % × 36 / 365 = 2 761,64 руб.;
4. итого за пользование — 7 083,56 руб.

Обратите внимание: сумма больше 100 000 руб., поэтому правило о беспроцентном займе между гражданами здесь не работает. Будь заём на 90 000 руб., проценты пришлось бы прямо оговаривать в расписке, иначе их не было бы вовсе.

Таблица ставок в калькуляторе обновляется после заседаний Совета директоров Банка России. Если часть расчёта приходится на период после последней известной даты, калькулятор предупредит об этом и предложит вписать актуальную ставку вручную. Перед подачей в суд ставку стоит сверить с данными Банка России.

Есть и оговорка про старые займы. До 1 июня 2018 года пункт 1 статьи 809 ГК РФ отсылал не к ключевой ставке, а к ставке банковского процента в месте жительства или нахождения займодавца. Если заём выдан раньше этой даты, калькулятор покажет предупреждение: расчёт будет ориентировочным.

8. С какого дня начисляются проценты и по какой день?

Проценты начисляются со дня, следующего за днём передачи денег, по день возврата займа включительно. Начало периода следует из общего правила о сроках: течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после события, которым определено его начало (статья 191 ГК РФ). Конец — из пункта 3 статьи 809 ГК РФ: проценты выплачиваются до дня возврата займа включительно.

Значит, если деньги переданы 10 февраля, первый день начисления — 11 февраля. Если долг вернули 10 августа, этот день ещё входит в расчёт. Счёт идёт в календарных днях, выходные и праздники не исключаются. Если договор прямо называет другой первый день начисления, действует договор.

Когда заём возвращают частями, каждый платёж уменьшает базу с момента поступления. В калькуляторе день платежа входит в период с прежним остатком, а новый остаток действует со следующего дня. Это видно в таблице: строка заканчивается датой платежа, следующая начинается днём позже.

Отдельно про дату возврата. Если срок в договоре не установлен или определён моментом востребования, заём возвращается в течение тридцати дней со дня предъявления требования, если договор не говорит иное (пункт 1 статьи 810 ГК РФ). Тогда в поле «Срок возврата» вписывают тридцатый день после получения требования заёмщиком.

Если закон или договор не говорят иное, безналичный заём считается возвращённым в момент поступления денег в банк, в котором открыт счёт займодавца (пункт 3 статьи 810 ГК РФ), а не в момент списания со счёта заёмщика. Даты платежей лучше брать из выписки займодавца — разница в один-два дня между списанием и поступлением бывает часто.

9. Формула и пример расчёта процентов за пользование

Для годовой ставки формула одного отрезка простая: остаток долга умножается на годовую ставку и на число дней отрезка, затем делится на число дней в году. Итог по займу — сумма всех отрезков. Калькулятор считает простые проценты: неуплаченные проценты к основному долгу не прибавляются.

Пример. Заём 300 000 руб. под 18 % годовых передан 10 февраля 2026 года, срок возврата — 10 августа 2026 года, частичных платежей не было. Период — с 11 февраля по 10 августа включительно, это 181 день. Проценты: 300 000 × 18 % × 181 / 365 = 26 778,08 руб.

Теперь добавим частичный возврат: 11 мая 2026 года заёмщик с согласия займодавца досрочно вернул 100 000 руб. в счёт основного долга (в калькуляторе — отметка «сразу на основной долг»), а проценты договор велит платить в конце срока. Первый отрезок — с 11 февраля по 11 мая, 90 дней на 300 000 руб.: 13 315,07 руб. Второй — с 12 мая по 10 августа, 91 день на 200 000 руб.: 8 975,34 руб. Итого 22 290,41 руб. — на 4 487,67 руб. меньше, чем без возврата.

10. Частичные возвраты и очерёдность погашения

Когда заёмщик платит частями, важно, что именно он погашает. Если платежа не хватает на всё сразу, действует статья 319 ГК РФ: сначала погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а потом основной долг. Стороны могут договориться об ином порядке.

Под «процентами» в статье 319 понимаются проценты за пользование, а не санкции. Проценты за просрочку по статье 395 ГК РФ и неустойка в эту очередь не входят и погашаются после основного долга. Калькулятор так и делает: платёж сначала закрывает накопленные проценты за пользование, затем основной долг, а ответственность — последней.

Порядок имеет денежный смысл. Если платёж ушёл на проценты, основной долг не уменьшился, и проценты на следующий период начисляются на прежнюю сумму. Если платёж ушёл на основной долг, база уменьшается сразу.

В калькуляторе есть переключатель: «по статье 319 ГК РФ» или «сразу на основной долг». Второй вариант выбирают, если так прямо сказано в договоре, в назначении платежа при согласии займодавца или в отдельном соглашении. Без такого основания безопаснее считать по статье 319.

Бывает, что заёмщик заплатил больше, чем должен. Калькулятор покажет переплату в таблице. Излишне уплаченное по общему правилу можно требовать назад как неосновательное обогащение (статья 1102 ГК РФ), а не засчитывать молча в будущие проценты.

11. График платежей: аннуитет и дифференцированные платежи

Если заём возвращают по частям каждый месяц, калькулятор строит график. Выбор схемы — в поле «График»: без графика, аннуитетный или дифференцированный. Число платежей — от 1 до 240.

Аннуитет — одинаковый платёж каждый месяц. В начале в нём больше процентов, к концу — больше основного долга. Дифференцированный платёж — равная доля основного долга плюс проценты на остаток. Он высокий в начале и снижается к концу срока. Итоговая переплата у дифференцированной схемы меньше, потому что долг уменьшается быстрее.

Сравним обе схемы на условном займе 300 000 руб. под 18 % годовых на 12 месяцев. Месячная ставка в графике — годовая, делённая на двенадцать, то есть 1,5 %.

Разница в переплате — 797,96 руб. в пользу дифференцированной схемы.

График в калькуляторе — это план. Фактическое начисление по календарным дням даёт немного другой результат, потому что месяцы разной длины, а годовая ставка делится на 365 или 366 дней. На длинном сроке расхождение доходит до сотен рублей. Для претензии или иска опирайтесь на таблицу фактического начисления, а не на график.

График лучше оформить приложением к договору: без него стороны потом спорят, что именно было просрочено и в какой день. Готовая форма — график возврата займа.

12. Когда платить проценты: каждый месяц или в конце срока

Если договор молчит, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ). Это правило по умолчанию, и у него важное следствие: каждый месяц возникает отдельное требование об уплате процентов.

Стороны могут договориться иначе — например, что все проценты уплачиваются одной суммой вместе с основным долгом. Такое условие должно быть записано прямо. В калькуляторе для этого есть переключатель «Проценты в конце срока».

13. Можно ли вернуть заём досрочно и пересчитать проценты?

Беспроцентный заём заёмщик вправе вернуть досрочно, если договор это не запрещает. С процентным займом сложнее: по общему правилу сумму, предоставленную под проценты, можно вернуть досрочно с согласия займодавца (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Для гражданина, который взял деньги на личные нужды, не связанные с предпринимательством, закон делает исключение: он может вернуть процентный заём досрочно полностью или по частям, уведомив займодавца не менее чем за тридцать дней. Договор может установить и более короткий срок уведомления.

При досрочном возврате займодавец получает проценты только по день возврата. Это следует из пункта 6 статьи 809 ГК РФ: в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

В калькуляторе досрочный возврат вносится как обычный платёж. Если возвращена вся сумма, расчёт процентов закончится этим днём, а остаток долга станет нулевым. Если часть — проценты дальше пойдут на уменьшенный остаток.

Практические шаги оформления — уведомление, расписка в получении, акт сверки — разобраны в статье как оформить возврат займа раньше срока.

14. Ростовщические проценты и поле «ориентир»

Закон разрешает сторонам договориться о любой ставке, но с одной оговоркой. По пункту 5 статьи 809 ГК РФ размер процентов, который в два и более раза превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты и является чрезмерно обременительным для должника, суд может уменьшить до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Правило действует не для всех займов. Оно касается договоров между гражданами и договоров, где заёмщик — гражданин, а займодавец — организация, не занимающаяся профессионально выдачей потребительских займов. Между двумя организациями оно не работает: калькулятор так и пишет в подсказке.

Чтобы проверить ставку, впишите в поле «Ориентир» обычную ставку по сравнимым займам в процентах годовых. Источником могут служить среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, которые публикует Банк России, или ставки банков по похожим кредитам на ту же дату. Калькулятор сравнит ставку договора с ориентиром и покажет, во сколько раз она выше.

Пример. В расписке — 6 % в месяц, то есть 72 % годовых. Ориентир — 30 % годовых (условная цифра). Ставка превышает ориентир в 2,4 раза, и калькулятор отметит, что суд вправе уменьшить проценты. Если бы ставка была 4 % в месяц, то есть 48 % годовых, превышение составило бы 1,6 раза — уменьшать нечего.

• Двукратное превышение — порог, с которого закон считает проценты чрезмерно обременительными; ниже него правило о ростовщических процентах не работает.
• Уменьшение — право суда, а не автоматика. Калькулятор считает по ставке договора и только предупреждает.
• Норма касается процентов за пользование. Неустойку за просрочку снижают по другим правилам — статье 333 ГК РФ.

15. Просрочка возврата: проценты по статье 811 или неустойка

Когда срок возврата прошёл, а долг не погашен, включается блок просрочки. По умолчанию калькулятор начисляет проценты по пункту 1 статьи 395 ГК РФ на невозвращённую сумму — к этому отсылает пункт 1 статьи 811 ГК РФ. База — сумма займа без начисленных процентов за пользование.

Если в договоре есть неустойка за просрочку возврата, выберите её вместо процентов по ключевой ставке. Неустойку можно указать в процентах в день или годовых. Одновременно неустойка и проценты по статье 395 ГК РФ за одни и те же дни не взыскиваются: если договором предусмотрена неустойка за неисполнение денежного обязательства, проценты по статье 395 не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Есть ещё правило о займе с возвратом по частям. Если заёмщик нарушил срок возврата очередной части, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ). Калькулятор при просроченном платеже по графику подскажет, какую сумму можно потребовать досрочно на дату расчёта.

Если долг уже вышел за рамки займа — например, нужен расчёт договорной неустойки по поставке или подряду, — используйте калькулятор неустойки по договору. А для процентов по ключевой ставке на любой денежный долг — калькулятор по статье 395, ссылка на него дана выше.

16. Мораторий 2022 года и займы, выданные давно

Шесть месяцев начиная с 1 апреля 2022 года действовал мораторий на банкротство, введённый постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497. На это время по общему правилу не начислялись финансовые санкции по долгам, возникшим до введения моратория. Для займа это значит: проценты за просрочку и неустойка за эти месяцы не начисляются.

А плата за пользование начисляется. Проценты по статье 809 ГК РФ — не санкция, а цена денег, и мораторий их по общему правилу не останавливает. Верховный Суд прямо разъяснил это в пункте 7 постановления Пленума от 24 декабря 2020 года № 44. Калькулятор исключает мораторный период только из блока просрочки.

Галочка «Мораторий» в форме включена по умолчанию. Снимать её стоит, если должник отказался от моратория, сведения об этом опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, или если вы уверены, что на него мораторий не распространялся. Калькулятор тогда начислит санкции и за эти месяцы.

17. За какой срок можно взыскать проценты по займу?

Общий срок исковой давности — три года (пункт 1 статьи 196 ГК РФ). Для процентов по займу важно, что при уплате по частям давность считается отдельно по каждому платежу. Верховный Суд разъяснил это в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43.

Если проценты платятся ежемесячно, каждое месячное начисление — отдельный платёж со своим сроком давности. Проценты за месяцы, срок уплаты которых наступил больше трёх лет назад, взыскать уже сложно, даже если основной долг ещё в сроке. Если проценты платятся в конце срока вместе с долгом, давность по ним начинает течь с этого дня.

Калькулятор показывает давность в отдельном блоке. Он делит платежи на четыре группы: срок истёк, срок на исходе (осталось меньше полугода), в сроке и срок ещё не наступил. По каждой группе видно число платежей и сумму.

Давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). Если должник о ней не заявит, суд взыщет и старые проценты. Но рассчитывать на это не стоит: в претензии и иске лучше отделить бесспорную часть.

Давность можно прервать. Течение срока прерывается, если должник совершил действия, свидетельствующие о признании долга: признал претензию, подписал акт сверки, попросил отсрочку или рассрочку (пункт 20 постановления Пленума № 43). Уплата части долга сама по себе признанием всего долга не считается, если должник не признал при этом весь долг.

18. Как использовать расчёт: претензия, судебный приказ или иск?

Таблица калькулятора годится как приложение к любому документу. Кнопка «Скопировать» переносит итог, нормы и построчный расчёт; в Word таблица вставляется таблицей, а не набором строк. Если строк очень много, калькулятор покажет первые и предложит разбить расчёт на несколько приложений, но итоговые суммы посчитает полностью.

Обычная последовательность выглядит так:

1. Посчитать долг, проценты за пользование и санкции на дату претензии.
2. Направить заёмщику претензию по договору займа с расчётом и сроком для оплаты.
3. Если долг бесспорен и подтверждён письменным договором или распиской, рассмотреть судебный приказ — это быстрее иска.
4. Если должник спорит или приказ отменён, подготовить исковое заявление по договору займа и пересчитать проценты на дату подачи.
5. В иске просить взыскать проценты за пользование и проценты за просрочку по день фактического возврата долга.

Для спора между организациями и предпринимателями в арбитражном суде претензионный порядок обязателен: обращаться в суд можно через тридцать календарных дней со дня направления претензии, если иной срок не установлен законом или договором. Между гражданами по займу претензия по закону не обязательна, но она дисциплинирует должника и фиксирует сумму требования.

Цену иска и госпошлину удобно считать отдельно: калькулятор задолженности и цены иска сложит основной долг, проценты и неустойку в одну сумму. Проценты за пользование и проценты за просрочку входят в цену иска вместе с основным долгом.

Расчёт — приложение, а не основание требования. К нему всегда нужны документы: договор или расписка, подтверждение передачи денег, выписки о частичных возвратах. Без них даже точная таблица мало что докажет.

Калькулятор справочный: особые условия договора он учитывает, только если вы внесли их в поля. Перед подачей документов перечитайте раздел договора о процентах, порядке погашения и ответственности.

Автор статьи: Алиса Киселева (юрист)