Договор залога между физическими лицами: что нужно обеим сторонам

Что должно быть в договоре залога между физическими лицами

Залог между двумя гражданами работает, когда в письменном договоре названы вещь, долг и срок, а сам залог ещё и виден посторонним: для автомобиля и другой движимой вещи это запись в реестре уведомлений о залоге у нотариуса, для квартиры, дома и участка — запись об ипотеке в ЕГРН. Без неё кредитор по-прежнему вправе требовать своё с должника, но против покупателя вещи или другого кредитора её владельца его залог может не устоять.

Каждый вопрос ниже разобран дважды: что нужно тому, кто даёт в долг и держит залог (залогодержатель), и что нужно тому, чья вещь заложена (залогодатель). Заложить вещь вправе и не заёмщик: родитель или друг тоже могут отдать своё имущество под чужой долг (п. 1 ст. 335 ГК).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого обязательства (п. 1 ст. 339 ГК). Если рядом лежит договор займа, достаточно сослаться на него. Стоимость вещи стороны определяют сами (ст. 340 ГК), и это не формальность: согласованная цена по умолчанию становится начальной продажной ценой при взыскании.

Кредитору нужны три вещи: описание, по которому вещь не спутать с соседней (VIN, серийный или кадастровый номер), ссылка на заём с датой и суммой и перечень того, что залог покрывает. По умолчанию он обеспечивает требование в объёме на день удовлетворения: с процентами, неустойкой, убытками от просрочки и расходами на взыскание и продажу (ст. 337 ГК).

Владельцу важна честная оценка: заниженная цена по умолчанию станет начальной ценой торгов. И есть обязанность, о которой забывают:

«При заключении договора залога залогодатель обязан предупредить в письменной форме залогодержателя о всех известных ему к моменту заключения договора правах третьих лиц на предмет залога (вещных правах, правах, возникающих из договоров аренды, ссуды и т.п.)» (п. 4 ст. 336 ГК).

Промолчали о квартиранте или сособственнике — кредитор вправе потребовать досрочного возврата займа или изменения условий залога. В договор лучше вписать, какие права у других людей есть на вещь, либо что их нет.

Так можно записать пункт об объёме обеспечения:

Залог обеспечивает требование Залогодержателя по договору займа от __.__.20__ в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков и расходы на содержание, взыскание и реализацию предмета залога. Стоимость предмета залога по соглашению Сторон — ______ руб.

Бланк с такими строками собирается в конструкторе: договор залога.

Бумага, нотариус или Росреестр: что нужно для вашей вещи

Закон задаёт минимум: договор залога заключается в простой письменной форме, если закон или стороны не установили нотариальную. Нарушили форму, и договор недействителен (п. 3 ст. 339 ГК). Как залог становится заметным для посторонних, зависит от вещи.

По недвижимости закон строже. В договоре об ипотеке указывают предмет и его оценку в деньгах, существо, размер и срок обязательства, а ещё право залогодателя на вещь с датой и номером регистрации в ЕГРН (ст. 9 закона № 102-ФЗ). Договор без этих данных на регистрацию не примут (ст. 10 закона № 102-ФЗ). Дом закладывают только вместе с участком под ним, а если участок арендован, заложенным считается право аренды (ст. 69 закона № 102-ФЗ).

Кредитору, который берёт квартиру, стоит выяснить, что с семьёй владельца. Если вещь входит в общее имущество супругов, для сделки с имуществом, права на которое подлежат регистрации, нужно нотариально удостоверенное согласие супруга, иначе тот вправе в течение года со дня, когда узнал или должен был узнать о сделке, оспорить её (п. 3 ст. 35 СК). Для движимых вещей действует презумпция: пока не доказано иное, супруг считается согласным (п. 2 ст. 35 СК).

Где лежит вещь: у владельца, у кредитора или под замком

Вопрос решает ст. 338: заложенное имущество остаётся у залогодателя, если иное не предусмотрено кодексом, другим законом или договором. Вещь можно оставить у владельца под замком и печатью кредитора или со знаками, свидетельствующими о залоге (твёрдый залог). Если владелец на время передал вещь арендатору, она всё равно считается оставленной у него.

Когда вещь осталась у владельца:

• кредитор вправе проверять по документам и на месте, цела ли вещь, не создавая неоправданных помех в пользовании (п. 2 ст. 343 ГК)
• владелец пользуется вещью по назначению, если договор не запрещает (п. 1 ст. 346 ГК)
• страховать вещь на сумму не меньше долга должен тот, у кого она находится, за счёт владельца (п. 1 ст. 343 ГК)

Когда вещь передана кредитору:

• хранить её и принимать меры для сохранности обязан кредитор (п. 1 ст. 343 ГК)
• пользоваться ею он вправе только в случаях, указанных в договоре, и обязан отчитываться владельцу (п. 5 ст. 346 ГК)
• после прекращения залога он возвращает вещь

Ключи и документы на вещь закон передавать не требует. Оригинал паспорта транспортного средства у кредитора спокойнее, но запись в реестре он не заменит. Владельцу: сдать заложенную вещь в аренду можно, если договор не запрещает, но права арендатора, которому вы сдали её без согласия кредитора, прекращаются при взыскании, если новый собственник не согласится их сохранить (п. 3 и 4 ст. 346 ГК).

Реестр залогов: запись для кредитора и проверка для покупателя

Залог движимого имущества, для которого нет собственной регистрации, учитывают уведомлением в реестре, который ведут нотариусы (п. 4 ст. 339.1 ГК). Открытая часть, по справочной пометке к ст. 103.1 Основ о нотариате, размещена на сайте reestr-zalogov.ru.

Что делает кредитор:

1. Отправляет нотариусу уведомление о возникновении залога, лучше в день подписания договора: срока в законе нет. Подать его вправе и залогодатель, и залогодержатель (ст. 103.3 Основ).
2. Платит федеральный тариф: 600 рублей за регистрацию (ст. 22.1 Основ). Если уведомление подписано квалифицированной электронной подписью, приходить не нужно и региональный тариф не платят (ст. 103.1 Основ).
3. Получает свидетельство с регистрационным номером: по нему потом меняют и гасят запись, а после регистрации вещь видна в открытой части реестра.

Нотариус не проверяет, есть ли залог, согласен ли залогодатель и верны ли данные (ст. 103.2 Основ).

Что делает владелец вещи. После возврата долга он требует исключить запись. Залогодержатель обязан направить уведомление об исключении в течение трёх рабочих дней с момента, когда узнал или должен был узнать, что залог прекратился (п. 4 ст. 339.1 ГК). Уклоняется — залогодатель вправе пожаловаться в суд, а кредитор обязан возместить причинённые убытки (ст. 103.3 Основ).

Пункт, который избавит обоих от переписки:

Залогодержатель направляет нотариусу уведомление о возникновении залога в день подписания договора и передаёт Залогодателю копию свидетельства о регистрации. После исполнения обеспеченного обязательства Залогодержатель в течение трёх рабочих дней направляет уведомление об исключении сведений о залоге.

Что видит покупатель или другой кредитор. Доступ к сведениям о залоге круглосуточный и бесплатный. Искать можно по VIN, номеру уведомления или ФИО залогодателя-гражданина, для уточнения добавляют дату рождения и регион (ст. 34.4 Основ). Выписку как документ выдаёт нотариус; в электронной форме она стоит 200 рублей (п. 12.9 ст. 22.1 Основ). Исключённая запись видна ещё три месяца (ст. 34.4 Основ).

Пустой результат поиска не доказывает, что вещь свободна. Между залогодателем и залогодержателем залог действует и без записи, отсутствие записи на их отношения не влияет (п. 4 ст. 339.1 ГК). Покупатель дополнительно спрашивает продавца и смотрит документы, а кредитор берёт в договоре заверение, что вещь ничем не обременена. Для автомобиля всё это разобрано в статье про заём под залог автомобиля.

Вещь продали или заложили второй раз: кто останется с вещью

Заложенную вещь нельзя продавать без согласия кредитора, если закон или договор не позволяют (п. 2 ст. 346 ГК). Запрет не мешает физически подписать договор купли-продажи, и тогда решает прежде всего запись в реестре на этот день и то, знал ли покупатель о залоге.

Нажмите на схему, чтобы увеличитьЛистайте вбок; нажмите ещё раз, чтобы уменьшить

Записи нет, покупатель заплатил и не знал и не должен был знать о залоге: залог прекращается (подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК). Кредитор остаётся с долгом без залога и без преимущества перед другими кредиторами. У него есть иск к бывшему залогодателю, убытки от продажи (п. 2 ст. 346 ГК) и право потребовать вернуть заём досрочно (подп. 3 п. 2 ст. 351 ГК).

Запись есть: залог сохраняется при продаже, дарении и наследовании (п. 1 ст. 353 ГК). Новый владелец встаёт на место залогодателя. Сослаться на незнание ему трудно: по п. 4 ст. 339.1 ГК кредитор может ссылаться на залог перед третьими лицами с момента записи, а раньше — если они знали или должны были знать о залоге.

Что нужно кредитору: поставить запись в день подписания, запретить в договоре продажу и новый залог без письменного согласия и прописать право на досрочный возврат при нарушении.

Что нужно владельцу: перед продажей погасить долг или получить письменное согласие кредитора и показать покупателю договор залога.

Второй залог устроен по очередности. Вещь можно заложить повторно, если иное не установлено законом, но требования последующего кредитора удовлетворяются после требований предшествующих (п. 1 и 2 ст. 342 ГК). Залогодатель обязан рассказать новому кредитору обо всех залогах и уведомить прежних о новом (п. 3 и 4 ст. 342 ГК), иначе первый кредитор вправе потребовать досрочного исполнения или обратить взыскание (подп. 1 п. 2 ст. 351 ГК).

Залог, депозит и задаток: куда уходят деньги в каждом случае

Арендодатель просит «залог за квартиру»: речь идёт о деньгах, а не о вещи. С точки зрения закона это три разные конструкции, и судьба суммы в каждой своя. Подробно — в статье про задаток и обеспечительный платёж.

• Залог: вещь, как правило, остаётся у залогодателя, а при просрочке кредитор получает долг из её стоимости раньше других кредиторов (ст. 334 ГК).
• Обеспечительный платёж: одна сторона вносит другой сумму, чтобы обеспечить денежное обязательство, включая убытки и неустойку. Если оговорённые обстоятельства наступили, сумма засчитывается, если нет — возвращается (п. 1 и 2 ст. 381.1 ГК).
• Задаток: сумма в счёт платежей по договору, в доказательство его заключения и в обеспечение исполнения. Форма письменная, при сомнении сумма считается авансом (ст. 380 ГК). При срыве по вине давшего задаток остаётся у получившего, по вине получившего возвращается вдвое (п. 2 ст. 381 ГК).

Закон допускает залог почти любого имущества (п. 1 ст. 336 ГК), но наличные деньги плохо подходят на роль предмета залога: продавать их с торгов бессмысленно. Поэтому люди чаще оформляют обеспечительный платёж. Права по договору банковского счёта можно заложить через залоговый счёт в банке (ст. 358.9 ГК), но между двумя гражданами это редкость.

Теперь по сторонам, на примере депозита при аренде квартиры.

Арендодателю нужно записать, сколько внесено, в каких случаях сумма засчитывается (долг по аренде, ущерб по акту) и за сколько дней после выезда возвращается остаток. Без акта о состоянии квартиры об износе придётся спорить на словах.

Арендатору нужны расписка или перевод, акт с фотографиями и срок возврата, записанный в договоре. Проценты на такую сумму не начисляются, если договор не предусматривает иное (п. 4 ст. 381.1 ГК).

Должник не платит: суд, нотариус или торги

Взыскать с вещи можно, если должник не исполнил обеспеченное залогом обязательство, но от мелочей закон защищает: при незначительном нарушении, если требования кредитора явно несоразмерны стоимости вещи, взыскание не допускается. Пока не доказано иное, нарушение считают незначительным, если долг меньше пяти процентов стоимости вещи, а просрочка короче трёх месяцев. При платежах по частям иначе: просрочка более трёх раз за двенадцать месяцев считается систематической, и взыскание возможно, даже если каждая мала, если договор залога не говорит иного (п. 2 и 3 ст. 348 ГК). Должник вправе до продажи прекратить взыскание, погасив долг или просроченную часть; соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 4 ст. 348 ГК).

Путей три.

Через суд. Он по умолчанию: взыскание обращают по решению суда, если нет соглашения о внесудебном порядке (п. 1 ст. 349 ГК). Вещь продают с публичных торгов (п. 1 ст. 350 ГК). Залогодатель, который сам должник, вправе просить отсрочку продажи до года при уважительных причинах, но проценты и неустойка за это время идут (п. 2 ст. 350 ГК).

Без суда, по соглашению. Его оформляют в той же форме, что и договор залога, и указывают способ продажи, начальную цену или порядок её определения (п. 5 и 7 ст. 349 ГК). Залогодателю и должнику направляют уведомление, продавать можно не раньше чем через десять дней после его получения (п. 8 ст. 349 ГК). Единственное жильё гражданина так продать нельзя, если соглашение не заключено уже после просрочки (п. 3 ст. 349 ГК).

По исполнительной надписи нотариуса. Это быстрее всего, но условия жёстче: договор залога с условием о внесудебном порядке должен быть нотариально удостоверен (п. 6 ст. 349 ГК), документы должны подтверждать бесспорность требований, а со срока погашения долга должно пройти не больше двух лет (ст. 91 Основ). Кредитор заранее, не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу, направляет должнику уведомление о долге (ст. 91.1 Основ), а нотариус сначала предлагает залогодателю исполнить обязательство в семидневный срок и совершает надпись, если в течение 14 дней со дня, когда тот считается получившим предложение, не представлены документы об исполнении (ст. 94.2 и 94.3 Основ). Для единственного жилья действует то же ограничение (п. 3 ст. 349 ГК). Надпись совершает нотариус из того региона, где живёт должник-гражданин (ст. 89 Основ).

Можно ли записать в договоре, что при просрочке вещь просто переходит кредитору? Для гражданина, не занимающегося предпринимательством, нет: оставить вещь за собой по заранее согласованной цене разрешено, только если залогодатель предприниматель (п. 2 ст. 350.1 ГК). Иначе продажа идёт с торгов (п. 1 ст. 350.1 ГК), и мимо торгов вещь не получить: кредитор участвует в них или ждёт, пока они не состоятся. Расчёт для движимой вещи, без учёта расходов на торги.

Вещь оценена в 300 000 рублей, долг с процентами — 200 000. Первые торги не состоялись: никто не повысил цену. В течение десяти дней после этого кредитор может договориться с владельцем и купить вещь, зачтя долг. Не вышло: не позднее чем через месяц после первых торгов проводятся повторные, начальная цена ниже на 15 процентов, то есть 255 000. Не состоялись и они: у кредитора месяц, чтобы оставить вещь себе с оценкой на 10 процентов ниже, то есть 229 500. Это на 29 500 рублей больше долга (за вычетом расходов на реализацию, ст. 337 ГК), а разницу между оценкой и долгом по смыслу п. 3 ст. 334 ГК нужно вернуть залогодателю. Пропустил месяц — залог прекращается (ст. 350.2 ГК).

Кредитору вывод такой: залог надёжнее считать по цене торгов, а не по оценке в договоре. Если выручки не хватит, остаток станет обычным долгом без залогового преимущества (п. 3 ст. 334 ГК). Перед нотариусом или судом пригодится письменное требование, его можно оформить как претензию по договору займа.

Что нужно владельцу: следить за уведомлениями (десять дней считаются с получения), требовать продажи по хорошей цене (при взыскании нужно принимать меры для наибольшей выручки, п. 1 ст. 349 ГК) и гасить просроченную часть до продажи.

Что нельзя закладывать и что станет с залогом, если заём расторгли

Предметом залога может быть всякое имущество, кроме того, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда жизни и здоровью), и прав, уступка которых запрещена. Залог отдельных видов имущества закон может ограничить или запретить (п. 1 ст. 336 ГК). Закладывает собственник (п. 2 ст. 335 ГК); если для продажи вещи нужно чьё-то согласие, оно нужно и для залога (п. 3 ст. 335 ГК).

Что с залогом, когда рушится основной договор. Залог держится на долге и прекращается вместе с обеспеченным обязательством (подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК), а ещё если сам договор залога признан недействительным (подп. 5 п. 1 той же статьи). Кредитор возвращает вещь, а владелец вправе требовать всех действий для внесения записи о прекращении (п. 2 ст. 352 ГК).

Что будет с залогом, если заём не погашен, а расторгнут, ст. 352 прямо не говорит, и однозначного ответа в законе нет. Поэтому в соглашении о расторжении нужно записать судьбу залога.

Залог по договору от __.__.20__ сохраняется до исполнения Заёмщиком обязанности вернуть полученные деньги и уплатить проценты и неустойку по соглашению о расторжении. После исполнения Залогодержатель в течение трёх рабочих дней направляет нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге.

Какие документы лежат рядом с договором залога

Залог обеспечивает долг, поэтому в комплекте должно быть то, что этот долг подтверждает:

1. Заём: договор займа между физическими лицами или договор процентного займа, если начисляются проценты. Его подписывают раньше залога или в тот же день.
2. Расписка о получении денежных средств: без неё трудно доказать, что деньги передали.
3. Договор залога: конструктор спрашивает статус сторон, вид имущества, срок основного обязательства, где будет находиться вещь и можно ли её заменить.
4. Свидетельство о регистрации уведомления в реестре или выписка из ЕГРН.
5. Акт передачи с фотографиями, если вещь отдают кредитору, и расписка о возврате.

О том, как составить сам заём, рассказано в статье про договор займа между физическими лицами, а о поручительстве как дополнении к залогу — в статье о поручительстве.

Вопросы и ответы

Как проверить залог на движимое имущество?

Введите VIN автомобиля или номер уведомления в открытой части реестра залогов (сайт reestr-zalogov.ru). Если у вещи нет номера, ищут по фамилии, имени, отчеству и дате рождения владельца. Поиск бесплатный и круглосуточный (ст. 34.4 Основ о нотариате). Выписку как документ выдаёт нотариус за плату. Пустой результат не доказывает, что залога нет, поэтому спросите продавца и сохраните скриншот с датой запроса.

Можно ли продать заложенное имущество?

Без согласия кредитора нельзя, если закон или договор не разрешают (п. 2 ст. 346 ГК). Если продали, залог сохранится у нового владельца (ст. 353 ГК), кроме случая, когда покупатель заплатил и не знал и не должен был знать о залоге (подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК). Продавец возместит убытки кредитора, а кредитор вправе потребовать досрочного возврата долга. Безопаснее сначала погасить долг и снять запись либо получить письменное согласие кредитора.

Договор залога денежных средств: как его оформить?

Наличные деньги как предмет залога неудобны, поэтому чаще оформляют обеспечительный платёж по ст. 381.1 ГК: сумму вносят в пользу другой стороны, при оговорённых обстоятельствах она засчитывается в счёт обязательства, иначе возвращается. Запишите сумму, случаи зачёта, срок возврата и способ передачи. Права по договору банковского счёта можно заложить через залоговый счёт в банке (ст. 358.9 ГК). Если вносят задаток, соглашение должно быть письменным: при сомнении сумма считается авансом (п. 3 ст. 380 ГК).

Нужно ли заверять договор залога движимого имущества у нотариуса?

Нет, достаточно простой письменной формы (п. 3 ст. 339 ГК). Нотариус нужен, если закон требует этого для сделки, которую обеспечивает залог, если стороны договорились о нотариальной форме или если кредитор хочет взыскивать без суда по исполнительной надписи: тогда договор залога с условием о внесудебном порядке должен быть нотариально удостоверен (п. 6 ст. 349 ГК). Уведомление о залоге подают нотариусу отдельно, договор для этого удостоверять не нужно.

Чем договор залога при покупке квартиры отличается от задатка?

Залог обеспечивает долг вещью: если долг не вернут, кредитор продаст квартиру и получит деньги раньше других кредиторов (ст. 334 ГК). Задаток — деньги, которые покупатель передаёт продавцу в счёт цены, в доказательство договора и в обеспечение его исполнения (ст. 380 ГК). Если сделка сорвалась по вине давшего, задаток остаётся у получившего, по вине получившего возвращается вдвое (ст. 381 ГК). При покупке на кредитные деньги квартира находится в залоге у банка с момента регистрации ипотеки в ЕГРН (п. 1 ст. 77 закона № 102-ФЗ), а задаток вносят продавцу до сделки.

Источники

• Ст. 336 ГК РФ
• Ст. 339 ГК РФ
• Ст. 339.1 ГК РФ
• Ст. 346 ГК РФ и ст. 351 ГК РФ, ст. 348 ГК РФ
• Ст. 349 ГК РФ, ст. 350 ГК РФ, ст. 350.1 ГК РФ и ст. 350.2 ГК РФ
• Ст. 352 ГК РФ и ст. 353 ГК РФ
• Ст. 380 ГК РФ, ст. 381 ГК РФ и ст. 381.1 ГК РФ
• Ст. 34.4 Основ о нотариате и ст. 103.1 Основ, тарифы — ст. 22.1 Основ; исполнительная надпись — ст. 89, ст. 91, ст. 91.1, ст. 94.2 и ст. 94.3 Основ о нотариате
• Ст. 9 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 10 того же закона, ст. 69 и ст. 77 того же закона, а также ст. 35 Семейного кодекса РФ

Автор статьи: Дарья Мельникова